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为什么我在2014年说99%的P2P平台即将死亡?

栏目:财经   发布时间:2017/11/10   来源:理财之家网   编辑:licaizhijiaV

平台
互联网金融知名撰稿人嵇少峰曾撰
文|嵇少峰
2014年,互联网金融知名撰稿人嵇少峰曾经撰写《为何说99%的P2P平台行将死亡》。当时赞成嵇少峰观点的人寥寥无几,大都认为是标题党。现在回头看看,这篇3年前的旧文仍未过时。

下列为《为何说99%的P2P平台行将死亡》,请各位读者注意本文写于2014年。

任何金融产品

任何金融产品,大均可以简单地舆解为资金来源与资金使用两个方面。对传统金融机构来讲,就是吸收存款、发放贷款博取利差的进程。P2P金融也是如斯,不过就是通过互联网会聚公家资金,再通过互联网选择适合放贷对象的进程。P2P的初衷是金融脱媒,让资金供方与资金需方直接对接,其价值是减少中间环节、提高效力、下降本钱。原始的P2P是纯洁作为交易平台使用的,不参与过量的风险节制及担保进程,但此种模式因为很难鉴别资金需求方的风险,易构成信息不对称致使投资人意愿下降,这类原生态的方式虽然有必定的市场公道空间,但很难迅速构成范围,这也是P2P金融在现代金融业、互联网高度发达的西方国家也没有得到充沛发展的缘故。
当P2P被复制进中国后,先行者也遇到了一样的瓶颈,因而,在中国浮躁的社会气氛下,P2P平台纷纭推出了保底、保证金、典质、担保等多种情势来架构风险节制体系,以期取得投资人信任,放大范围。从这一天起,中国的P2P就走上了一条跟老先人截然不同的道路,其实质已很难用P2P来进行定义,更相似于“网络银行”。中国绝大部份P2P再也不是一个相对于独立的中介平台,这使得出资人不是依据借款人自身选择投放,而是依赖平台信誉或者其所谓的风控手腕可托度进行投资。P2P在里面扮演的角色已经相似于银行。
我们从P2P自身产品的市场价值及风险节制手腕入手,就能够看出此类产品的优劣及核心竟争力,对照现在市场上主导的常规金融产品及信贷市场规律,银行与P2P互联网金融谁将干掉谁,P2P是走向光辉仍是末路,是继续高举高打仍是会尾随宝宝们终究归于镇静,也就不难得出结论了。
因为P2P金融吸收资金公信力不足以及互联网投资人的屌丝属性,现在的主流P2P能吸引到的资金年化本钱一般在7%-15%之间,再加之平台运营本钱、参与的担保本钱,借款人需要付的代价一般不会低于年化15%-24%。
事实上,除了去一些政府及银行信誉背书的平台,绝大部份平台吸收资金的本钱不会低于年化12%,借款人本钱不会低于年化18%(不要仅看各网站的公然利率数据,这其中一般不包含平台的服务费、保证金本钱、担保费、管理费、评估费等等)。这样的资金本钱,相对传统金融机构平均3%上下的存款利率、8%上下的贷款利率(小微企业大约在8%-15%上下),其展业压力陡然增添。

笔者总结了一下大部分

笔者总结了一下大部份P2P平台公司声称的风险节制手腕,大约有下列几种。
目前很多平台均设立了风险保证金

手腕一:设立风险
保证金

为什么我在2014年说99%的P2P平台即将死亡?

目前许多平台均设立了风险保证金,比例通常是贷款金额的1%,一旦投资人没法收回投资,由风险保证金提供先行赔付。这一轨制看上去有点相似银行,按贷款余额的1%计提风险筹备金。然而,这个1%真的与银行同样吗?
我们先科普一个常识,专业人士可以选择跳过。
1、截至2014年6月末,全国商业银行不良贷款率1.08%,上半年16家上市银行不良贷款余额超过5581亿元,其中中小企业贷款不良率大部份介于2%-3%之间(不含上半年核销的709.93亿元不良贷款)。P2P投放的贷款因为利率水平远远高于金融机构,其客户质量及保证措施不大可能优于金融机构,P2P如何能够用1%的筹备金来笼盖?
2、2014年上半年,中国16家上市银行拨备笼盖率为251%,环比降落13%。拨备笼盖率(也称为“拨备足量率”)是实际上银行贷款可能产生的呆、坏账筹备金的使用比率。不良贷款拨备笼盖率是衡量商业银行贷款损失筹备金计提是不是足量的一个首要指标。以上说明,P2P的1%计提不同于金融机构的1%,金融机构是用本身利润来计提的,而P2P大都是将1%本钱加到借款人或者出借人身上的,这必将带来了更高的融资本钱,从本色上加大了贷款的风险。金融机构是多重拨备,且远远超过贷款余额的1%,而P2P的筹备金如何延续与累积?此外P2P声称的筹备金是不是真实到位?有无挪用?如何监管?
平台将小额分散作为降低风险的主

手腕二:小额扩散

为什么我在2014年说99%的P2P平台即将死亡?

众多P2P平台将小额扩散作为下降风险的主要手腕之一。实际上,此种扩散在下降单一客户的本金风险的同时,也下降了客户的收益率。这类信贷投放越扩散,单一客户承当的风险越接近行业平均不良率。
就如一个赌徒,将100美元的注分成1注下仍是100注下,带来的结果是1注有可能全赢、全输,100注各有输赢,后者在扩散风险的同时,也失去了单注全赢的可能,越扩散下注,其赔率越接近赌博项目的平均赔率,尽人皆知,赌场赢的就是那个1%的赔率,也就是说,如果一个赌客将自已经的筹马无穷扩散,那得到的结果确定必输无疑。P2P与之不同样之处是,不存在赌场必胜的1%。但终究投资者通过此种方式实现的收益,只能是行业平均毛收益率减去行业平均损失率的最后差额。
这类策略在扩散单一投资人风险的同时,也扩散了单一投资人的收益,此差额有可能高于银行存款利率,也可能低于银行存款利率,当平台平均不良率超过必定比例的情况下,投资人扣除了承当的平均风险损失,综合回报率乃至有可能低于存款利率。
上述通太小额扩散来解决风险的做法,其实自身其实不是扩散了投资风险的绝对值,而是将损失平摊到每个投资人身上,它仅仅能减少一个投资人血本无归的机会以及延伸带来的对P2P平台的压力,在宏观层面上并无扭转风险自身。此外,上述的P2P行业平均损失率还不单单是贷款不良率酿成的损失,还有平台操作与道德风险发生的损失,这一点,P2P与当前银行业金融机构是不可比的。
大家看一组数据

手腕三:第三方
提供担保

为什么我在2014年说99%的P2P平台即将死亡?

大家看一组数据,基本可以辨别这类方式的可靠程度了。截至2013年末,全国融资担保公司法人机构共计8185家。银行业金融机构融资性担保不良贷款余额348亿,比年初增添160亿元,增长84.5%。融资性担保贷款不良率为2.24%,比年初增添0.95个百分点(中国担保协会统计数据)。事实上,因为协会统计数据均来自各家担保公司自报,其真实度无可考量,对于消失与死亡的担保公司也就更不在其中了。
据笔者知道的情况,真实的担保贷款不良率基本不可能低于10%,这还不包含这些融资担保公司银行合作外的担保及违规集资的数据。看看全国担保行业在2013至2014年度呈现的大洗牌现象就应当有更直接的理解。2014年以来,四川省有12家担保公司因不合格被注销,23家公司需整改;广东已经有30多家担保公司退出了融资性担保市场;另外,浙江、江苏、河南、湖北等地也呈现了相似情况,大部份担保公司或者被移交,或者重组,或者变更,或者注销,担保业倒闭潮已经显现全国蔓延之势。据不完整统计,2014年通过主管部门年检的担保公司约为2013年末的半数,目前仍能够正常展开融资担保业务的公司不超过总数的20%。此外,至关一部份P2P平台合作的担保公司根本没有主管部门授与的融资担保资质,仅是名称上有个担保字样而已经,或直接就是P2P平台关系人成立的皮包公司。
对于全国小额贷款公司,因没有统一的不良贷款数据来源,只能依据多方情况概括。笔者因为是行业中人,接触到全国众多省分的监管机构及小贷同行,因而对全国情况相对于知道。全国的小贷公司参差不齐,差距极大,如果但愿得出一个统一的数据基本不可能,但据笔者接触到的全国十余个小贷行业发展较好的省分情况反应,当前小贷公司的贷款平均不良率也不可能低于10%。
综合上述情况,如果仅仅是依托担保公司、小贷公司来鉴别项目并提供保证,其可靠度可想而知。固然陆金所依托的是平安团体旗下的担保公司,其信贷客户据估量基根源于平安银行系或者保险系资源,平安实际上承当了风险鉴别本钱并提供了隐形的担保;开鑫贷一样也背依国开行及江苏省金融办背景,其具有的江苏省小贷公司统一的IT综合业务系统平台支持,以及多年对全省小贷公司综合实力的优选系统及小贷公司优良股东的延伸担保,这些都不是其它一般P2P平台可以仿效的。
提供代偿保证

手腕四:运营方
提供代偿保证

这一点更不靠谱

这一点更不靠谱。试看当下P2P平台,除了几家银行国资系及拿了VC\PE钱的公司实收资本略大一点外,又有几家公司资本金经得住赔付?绝大部份P2P平台实收资本与P2P贷款余额比例低于1%,有的乃至早已经亏损为负数,根本没法承当代偿责任。高收益对应高风险,如果说三两家平台依托资源、技术或者运气可能会成为另类的风险节制佼佼者还有可能,那末全部行业是没法打破这个规律的。红岭创投,一个项目损失一个亿,而它的注册资金只有5000万元,加之利润、资本公积金也就9000万元,它也就只能拿“疯投”的钱赔了。相似的情况比比皆是,如何相信P2P公司能够代偿?
提供房产抵押

手腕五:提供房产典质

想出这个方法的人肯定是信贷的外

应当说,想出这个策略的人确定是信贷的外行。如果风控就依托简单的房产典质能解决的话,那银行完整可以坐在房产登记处放贷款就好了。应当来讲,这个措施骗骗老百姓及不懂金融的投资人是特别有效的,在这个房价上天的时期,房子被老百姓当做了一辈子最大的寻求与可靠的依赖,据说有房产典质,就认为是零风险。不但是老百姓了,连郞咸平教授在电视上也大为赞美P2P的房产典质零风险。
事实上,真正有过信贷工作经验的人都晓得,把房产典质当做信贷的独一选择,结果是反而将贷款客户质量向下挤压了一大步,加大了信贷风险。银行做房地产典质贷款相对于可靠,由于它利率低,可以优选客户,具有房产的优良客户除银行,也没有其它的选择。而P2P做房地产典质贷款,那末高的利率首先就将优良客户全体排除了在外,剩下的大都是风险客户,等于捡了一地垃圾。
尽人皆知,当下银行对房产典质贷款的认可度极高,如果一个企业或者一个自然人拿房产去银行典质都拿不到贷款的话,那最大的可能就是借款人的各种风险因素致使的拒贷。这其中包含借款人没有可靠的还款来源、借款人用处有风险或者典质房产存在纠纷等。千万不要相信那些银行不做小额贷款、银行官僚、银行不专业等妄语,在当下金融机构比厕所还多的年代,在历年信贷膨胀,连应收款帐、仓单质押、类信誉保理、无典质信誉贷款、信誉卡透支消费都大范围推行的今天,相对于安全的房产典质项目如果不是借款人存在较大的风险,基本上跑一两家银行完整可以借得到贷款。可以想象一个思想健全、经营优良的人会抛却银行的8%上下的利率,而去选择18%上下本钱的P2P资金吗?愿意拿房产典质到网上融入资金的个人与企业,有点相似劣币驱赶良币的进程,其贷款逾期的比例远远超过常人的想象。现实的数据更能证明这个问题,目前金融机构、担保公司、小贷公司呈现不良贷款至多的,偏偏是房产典质类贷款,它容易让人放松对借款人风险审核的警惕性。
此外,投资人的一个认识误区是,大家普遍认为,一旦借款人贷款逾期,就能够取得他的房子或者将其变现,是零风险的,这类误会在民间信贷机构从业人员中也普遍存在。事实上,在中国当前的司法环境下,一个违约的房产典质贷款,从起诉到能拿到房产变现的进程,一般没有一至两年是不可能完成的,而且其中发生的诉讼费、律师费、履行费、拍卖费众多,最大的减值仍是国家计征的各项税费(司法处置房地产视同房地产销售,税费按二手房买卖交易计征)是优先扣除了的。我们简单罗列一下处置本钱,因部份费率为区分征收且全国还存在一些地区差别,我们只能按50万-100万元的案值平均计算一个大概本钱(以江苏某地为例)。
司法方面:诉讼费约占1%(阶梯计算)、顾全费每一件5000元、履行费约1%(阶梯计算)、拍卖费约5%下列、评估费约2.5‰(阶梯计算);
税收方面:企业销售住宅与非住宅,需要承当印花税万分之五、营业税及附加5.6%、土地增值税约5%(差别征收)、企业所得税25%;个人销售非住宅的,除了个人所得税为20%外,其它与企业销售一致。个人销售住宅的税费约6.6%(差别征收)。不良贷款典质的房产如果不能直接到购买人的名下,为了顾全资产防范呈现其它风险,一般典质权会先将房产落户在自已经名下,再行处置变现时,又是一轮税收。
综上所述,司法处置典质的房地产的,总费用约占全体拍卖所得的20%-43%之间,再计算两年的资金本钱,其损失堪称极大。这仍是能够拿到资产顺利拍卖的。在现实人生中,还有大约30%-40%的典质贷款诉讼终究因各种缘故(如先刑后民、典质无非租赁、产权纠纷、弱势群体栖身、维稳等)最后没法履行。大家可以看到,仅仅依托房地产典质就视为零风险的设法是多么好笑。此外,P2P借贷与一般面对面的借款还不同样,它面临着多个投资人对一个借款人、跨区域、诉讼主体不清晰、中间环节过量、P2P平台倒闭没法举证及履行、诉讼本钱太高等诸多灾点,远非投资人想的那末简单。
这一点看上去很美

手腕六:树立风险
节制模型

为什么我在2014年说99%的P2P平台即将死亡?

这一点看上去很美,其实这条最扯。大数据何来?如何挑选?连人民银行征信系统数据都没有直接的对接,仅依托简单地搜集企业或者个人的一些数据(乃至有些P2P平台仅仅让借款人将相关信息扫描发送到网上便可),然后套用一个个高大上的所谓国外引进的风险分析模型,就可以分析出借款人的风险度?网商又如何?网购数据又如何?现在P2P的大数据分析支撑者可能独一能举的例子就是阿里金融。在这里我不想再谈阿里的特殊生态圈及不可复制性,事实上阿里系的支付宝系统提供的商家应收款变相质押是其风控的核心紧要,同时,阿里小贷的线上、线下风控调查手腕,与传统银行的小微企业风控调查手腕相比大同小异,依托大数据树立的风控模型在此其中真正施展的作用远没有宣扬的那末高大上(我来描写一下阿里小贷的部份弄法:阿里依据商户的经营情况,给予适量的信贷支撑。阿里商户的销售款,因为有七天买家维护期,因而阿里商户七天内的销售款是没法拿到的,押在支付宝手里。如果商户需要资金,向阿里申请贷款的批准额度通常是该商户三天上下的销售额,也就是说,阿里用客户七天的应付款作为保证,放三天额度的贷款,其风险怎样可能大呢?这是小商户的信贷做法,对于大商户,因为信贷需求较大,阿里用了另外一招,即限制大商户每一天本身支付宝汇出的金额,一般每一天为5万元,这样致使大商户支付宝余额构成了较大的滞留资金。一样,大商户如果缺乏资金,被迫向阿里申请贷款,阿里能批给这些商户的贷款也是节制在其支付宝余额规模内的,其信贷保证方式尽管没有明说是用这些商户支付宝的余额作为保证的,但实质无异。这些情况是笔者与阿里系部份商户的沟通中得出的,不能代表阿里小贷的全体弄法,但应当是拥有至关代表性的,但愿那些坚信大数据信贷的专家苏醒一点)。
现在大家热议的大数据,在信贷环节来讲还过于空幻,几近没有哪家P2P谈到大数据分析时能够提供更明确的细节。难点不在于数据分析的模型是不是科学及准确,而是我们根本没法高效获得可托数据,没法面对极其繁杂的中国信誉环境及中小企业懦弱的生存现状。现在银行、担保公司、小贷公司等哪一个不分析客户的数据?为何非得加之一个“大”数据才显得高大上呢?再大、再全的企业交易数据与现金流数据,也只能说明企业的一部份信息,即便一个纯电商环境的企业数据再真实可靠,也仅能反应其线上情况,其线下经营情况(现在线下线上同时经营的商户极多,而且大部份是线下范围大于线上,线上因为透明度、平台限制等缘故,常常显示经营状态优良,资金流水正常,而线下风险没法考量)、经营利润、资金来源、负债结构、信誉风险、企业诚信度等等一众紧要信息根本没法取得,对于政策性风险、投契性风险、管理性风险更是防不胜防,这就是中国中小企业、个人信贷不良率居高不下、金融机构对此特别头痛、最后大都选择房产典质的缘故。还有一点,现在的哪家P2P是应用的纯大数据风控模型?
国家信用支撑

手腕七:银行或者
国家信誉支持

这个应该是当前最可靠的

这个应当是当前最可靠的P2P投资人风险保证措施了。据不完整统计,由银行发起或者有银行背景的P2P平台,全国已不止八家,如平安银行陆金所、国开行江苏开鑫贷、国开行陕西金开贷、招商银行小企业E贷、民生银行易贷、包商银行小马BANK、兰州银行E贷E融等。
尽管管理架构、业务情势均有一些区分,一些平台在法律上讲与母体没有直接关联,也是独立运行的,但事实上还是用其银行及国家信誉做了隐形背书。由于在当前这类政治格局与金融体制下,母体公司确定会保障平台安全,呈现兑付风险及倒闭风险的可能性基本为零。
在我眼里,这些机构中的绝大部份,做P2P平台其意味及尝试的意义远弘远于给这些机构带来的商业利益,即便这些平台能够安全运行,但其实不能填补当下P2P金融商业模式的缺点,国家信誉背书自身的本钱必定要计算在商业模式当中的,零本钱的无偿背书及输送信贷项目违抗了市场公平原则,其风险本钱确定要由母体机构承当。银行系P2P不过是一个变相抬高存款利率、信贷资产出表的弄法,在信贷项目风险节制手腕严重依赖银行自身的情况下,其立异意义被极大的弱化。通过网上吸收8%以上本钱的存款(实质上可以这么理解),用国有信誉、垄断金融信誉来背书,承当事实上的资金安全保证,再用自已经线下的信贷客户来承当这么高额本钱的资金,何利可图?陆金所为何筹备让市场承当风险?根本缘故其实不是平安系担保公司的担保范围受限(只要需要,以平安的实力完整可以一晚上之间增资数十亿元),而是其用自已经的担保公司及平安的自身信誉背书,去承当这么高的融资本钱太不合算,远不如成立一个网上支行或者卖卖高息理财产品吸收存款来得经济。至于当下的银行业金融机构而言,P2P如果不能高效力提供给他安全、不乱的信贷客户来源,又不能承当风控本钱,仅是能高息吸收存款,根本没有太多意义,固然金融机构对不能预测的互联网金融未来的期盼其实不在我们讨论当中,没有人了解未来是啥,现在的投入是不是值得。当下金融机构的活动性其实不缺少(从同业间资金拆借利率愈来愈低可见一斑),缺少的不是高息存款,而是更低利率的存款及更安全的信贷客户。P2P没法提供大中型信贷客户(如果提供,那只能相似红岭创投的广州纸业那类风险极大的项目,安全的大企业怎样可能接受那末高的本钱?),只能提供横七竖八、信息繁杂、鉴别难题、风险较大的小微企业备选客群,银行还要使用线下的风控体系及客户资源来消化线上的高息资金,实在不够经济。对银行而言,如果吸收低息存款、搜集安全信贷客户这两个最直接的需求均没法知足,银行系P2P只能说是一种对美妙未来的尝试。

年即将过去

2014年行将过去,2015年行将来临。
P2P作为互联网金融的先锋,在没有解决风控革命性立异及安全性的情况下,其蛮横生长的势头势必被残暴的市场打回原型。
每轮经济及金融危机,金融行业都是从利率高的向利率低的从业者传递死亡。身旁的高利贷者死了一大批,典当、担保、小贷先赴后续,银行都不能幸免,P2P金融自然也不例外。
P2P当前的洗牌其实不仅是大家认为的常规意义上的行业洗牌,而是纯金融风险周期致使的金融业洗牌,P2P在当下这类状况下,根本算不上一个行业,它仅仅是垄断金融背景下的一个小小的特殊信贷市场,回避不了系统性的行业风险,更由于其太高的利率使其站在死亡的前列。
此外,作为一个烧钱的平台,目前几近大部份平台均没法构成盈利,包含陆金所在内,如果加之信贷项目搜集及风控本钱,估量构成的实际利润就几近为零了,去掉资本的支撑,还有几家在未来三五年内还能存活?

我尝试做一个总结及大胆地预测

最后,我尝试做一个总结及勇敢地预测,以供大家参考或者批评。
一、当下的P2P金融自身并未实现实质性的立异,它仅是应用互联网手腕,部份打破了官方金融的垄断,使得任何人、任何企业都可变相从事吸收存款、发放贷款的金融业务。包含欧美发达国家在内,这类完整脱离金融监管的蛮横生长,事实上是根本不应允许的,它也造成为了国内大量骗子横行、众多投资人损失严重的现实。监管部们必需尽快出台行业规则,规范其行动。
二、P2P金融在我国之所以取得政府、专家、群众的大面积支撑,主要缘故来自于对传统金融垄断、利率非市场化、信贷克扣、官本位的仇恨,以及对自由市场金融、民营金融、互联网科技的憧憬。政府在规范P2P金融的同时,应更多的思考如何逐渐放松金融管制,让互联网金融承当更多的金融改革的先锋任务,以引诱更多的民营资本加入金融改革的行列。四、P2P金融未来势必是一个小众、细分的市场,不要空想推翻传统金融机构,它仅仅是传统金融市场的一个补充,或同时成为传统金融机构技术及经营手腕的一个立异工具。当下中国P2P金融100万不到的投资人、15万不到的借款人、600亿的贷款余额(2014年9月末数据),大概是一个大一点的银行中心支行的范围,是承载不起行业内这么多的搞潮儿的,正如欧美这些发达国家,活下来有发展有前程的平台,也就LENDING CLUB等两三家,大家分析分析LC的客户对象、经营数据及信贷坏帐率,就会更苏醒认识到,P2P注定是一个边沿的、特殊的信贷市场。即便中国拥有更广泛的中小企业及创业人口基础,但P2P高利率的特色构成了市场价值与风险价值的严重背离,注定是没法构成很大范围的。以当下P2P的竟争力,目前任何两三家略大一点的银行,只要在网上开出与P2P平台同样的存款利率,估量几日以内,P2P行业将寸草不生。
五、跟着实体经济的低位徘徊,金融行业不良率将继续爬升,绝大多数P2P平台将会堕入代偿致使的活动性危机中,平台停滞或者倒闭数将迅速上升。管控优良的平台因为缺乏高回报低风险的信贷项目,发标数将进一步降落,贷款余额难以上升,大部份平台会进入中长时间资本损耗期,业务停滞或者转入亏损状况,“疯投”风光再也不。国有或者银行系P2P平台因为母体机构自身信贷投放能力降落(实体经济不乐观),没法也不愿意再向平台提供足够多优良、高收益的项目,致使范围持平或者降落。同时,因为短时间内没法看到P2P的前程,决策层热度趋冷,这些平台也将进入盘整、观望期。
六、P2P平台如果但愿长时间优良发展,必定不可以有直接担保与间接担保的行动。作为一个轻资产的互联网公司,不应当也无能力承当任何信贷风险,P2P终究只能做成技术型、智力型、资源整合能力和风险辨识能力强的平台服务商,才有机会分金融市场的一杯羹。简单的对接平台无价值,纯洁的担保手腕更不可行,P2P只有努力将投资人、借款人、交易环节做得愈来愈透明,把产品及风险节制手腕设计的更先进,才能取得更多的人信任,实现自我价值,而这一切需要若干年来实现,需要耐得住更长期的孤单、熬过金融死亡周期的轮回。
七、未来P2P平台的发展,将更多的依托产品的立异及风险节制体系的立异,在互联网及垄断金融的交集中寻觅机会。各平台应依据本身情况充沛应用优势资源,在熟识的行业及领域努力立异悬殊化产品、下降风控本钱、管理本钱,取得竟争优势、生存空间,营建自已经的护城河。我热诚的但愿,P2P的从业人员沉着地反思自己,踊跃地在互联网与传统金融之间寻觅机会。金融产品的多样性、互联网的立异性会让有专业、有良心、擅长发现的人找到真正属于自己的机会,P2P平台应贮备冬粮、耐心结网等候又一轮渔讯的到来。

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